Czym jest CKK?

CKK to inaczej całkowity koszt kredytu. Ustawowa definicja CKK obejmuje wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy oraz koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach - z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta.

Na czym polega zwrot prowizji za wcześniej spłacony kredyt?

Zwrot prowizji z kredytów spłaconych przed terminem, dotyczy kredytów konsumenckich. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Literalna wykładnia przepisów wskazuje, że jeżeli ktoś spłacił kredyt konsumencki wcześniej, to może domagać proporcjonalnego zwrotu kosztów składających się na CKK. Ważne jednak, aby był to właśnie kredyt konsumencki.

Jakich umów dotyczy zwrot prowizji za wcześniej spłacony kredyt ?

Dotyczy umów zawartych od dnia wejścia w życie ustawy, czyli od 18 grudnia 2011 roku.

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Dotyczy umów zawartych od dnia wejścia w życie nowelizacji ustawy, czyli od 22 lipca 2017 roku.

Od 22 lipca 2017 roku ustawa zaczęła mieć szerokie zastosowanie również dla kredytów hipotecznych. W nowelizacji ust. 1a wskazano dodatkowo, że przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż 255 550 zł. Interpretuję to jako ogólną zasadę, że kredytem konsumenckim może być kredyt tak zabezpieczony, jak i niezabezpieczony hipoteką, jeżeli jego kwota jest nie większa niż 255 550 zł. Wyjątkiem zaś od tego limitu jest sytuacja, gdy kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką i jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego.