Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał istotne orzeczenie dotyczące zasad naliczania kosztów kredytu konsumenckiego. Wyrok może mieć znaczenie dla osób posiadających kredyty gotówkowe lub pożyczki, szczególnie w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego.
Od jakiej kwoty można naliczać odsetki?
Trybunał wskazał, że oprocentowanie kredytu powinno być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie udostępnionej konsumentowi.
Oznacza to, że jeżeli część kredytu została przeznaczona na pokrycie kosztów, takich jak prowizja, ubezpieczenie lub inne opłaty, to takie kwoty nie powinny być automatycznie traktowane jak kapitał, od którego naliczane są odsetki.
Całkowita kwota kredytu a całkowity koszt kredytu
W wyroku zwrócono uwagę na ważne rozróżnienie dwóch pojęć:
Całkowita kwota kredytu to środki faktycznie oddane do dyspozycji konsumenta.
Całkowity koszt kredytu obejmuje natomiast m.in. odsetki, prowizje, ubezpieczenia oraz inne opłaty związane z umową.
Tych pojęć nie można stosować zamiennie. Nie powinno się ich również łączyć w taki sposób, który prowadzi do zwiększenia kosztów po stronie konsumenta.
Co oznacza ten wyrok w praktyce?
Wyrok nie oznacza, że bank lub instytucja finansowa w ogóle nie może finansować kosztów kredytu. Kluczowe znaczenie ma jednak to, w jaki sposób zostały one opisane w umowie i od jakiej kwoty naliczane były odsetki.
W praktyce przy ocenie konkretnej sprawy trzeba sprawdzić przede wszystkim:
czy umowa jasno wskazuje podstawę naliczania odsetek,
czy koszty kredytu zostały prawidłowo oddzielone od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi,
czy konsument mógł zrozumieć, ile realnie otrzymuje, a ile wynoszą dodatkowe koszty,
czy sposób prezentacji kosztów nie prowadził do zwiększenia jego obciążeń.
Znaczenie dla spraw o sankcję kredytu darmowego
Orzeczenie może mieć szczególne znaczenie w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, w których odsetki były naliczane również od kosztów kredytu, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi.
Z perspektywy kredytobiorców wyrok można ocenić jako korzystny. Wzmacnia on znaczenie przejrzystości umów kredytowych oraz prawidłowego informowania konsumenta o kosztach zobowiązania.
Masz kredyt lub pożyczkę? Warto sprawdzić umowę
Jeżeli posiadasz kredyt gotówkowy lub pożyczkę i zastanawiasz się, czy Twoja umowa została prawidłowo skonstruowana, warto ją przeanalizować.
Eksperci KNF Team sprawdzą dokumenty i wyjaśnią, czy w Twojej sprawie mogą istnieć podstawy do podjęcia dalszych działań.
Zapraszamy do kontaktu i bezpłatnej analizy umowy.
